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        資深金融業人士談無還本續貸:中小企業企盼的好政策

        2018-08-28來源:山東人事考試網

        山東考試信息網訊:無還本續貸政策近期引發市場熱議。針對該問題,筆者根據在銀行和監管部門工作近40年的實踐,談一點淺見。

        首先,無還本續貸直面中小企業金融服務痛點

        近年來中小企業在融資環境上反映強烈的有四大突出問題:

        (一)貸款短期化,中長期貸款產品缺失。溫州市銀監局一位副局長曾經指出,銀行貸款結構“短期化”是造成貸款不良的一大“殺手”。目前國內銀行業中小企業中長期流動資金貸款產品幾乎消亡,貸款基本“短期化”。有政府部門曾經連續兩年對100戶中小企業進行調查,這100戶中小企業全部流動資金貸款中,半年期和一年期以內短期貸款占95%。該地某國有商業銀行貸款企業戶數720戶,只有1戶有3年期流動資金貸款。

        但是發達國家銀行業對中小企業貸款期限服務十分優惠。如美國政府小企業管理局合作的金融機構各種貸款產品期限都比較長,貸款期限一般在7-10年之間。若企業貸款用于購置不動產或其他長期使用的固定資產,最長期限甚至可長達25年。這種做法是科學的。企業流動資金需求分兩類:一是臨時性需求。如因節日集中進貨等原因產生的短期資金需求。二是周轉性流動資金,即企業生產經營最低限度需要的、需長期占用的流動資金。例如,啤酒行業每萬噸啤酒需要配套300萬元流動資金,棉紡企業每1萬紗錠需要配套400萬元流動資金。如果貸款用于周轉性流動資金,貸款期限則必須數年以上。金融業內叫貸款期限和還款能力匹配。

        貸款短期化的后果就是本來需要企業三年、五年甚至更長時間才能歸還的貸款,人為地要求半年、一年內還清,造成企業資金嚴重“失血”。即便銀行續貸,如果續貸不及時很容易導致企業資金鏈斷裂。中國小微企業平均生存期只有3到4年,背后的原因和貸款短期化直接相關。

        (二)“先還舊,再借新”搞一刀切。無論企業經營好壞,無論貸款期限和企業還款能力期限是否匹配,無論企業是否存在資金困難,銀行往往要求企業“先還舊,再借新”。去年全國小微企業金融服務電視會議上福建泉州銀行介紹經驗時指出,目前小微企業反映強烈的問題之一就是貸款“先還舊、再借新”。據《券商中國》報道,一位主管金融副省長曾經指出,當下,最需要立即修改的銀行業規定是,企業必須先還本,再重新續貸;企業難以為繼,流動性接近干涸。大多數的企業不是產業和企業出了問題,而是由于市場萎縮低迷,造成了流動性困難,銀行經過研究并判定,應該繼續給予續貸支持。對于這種情況,不宜繼續簡單堅持必須先還后貸。

        (三)過橋融資成本高,加重了企業負擔。在“先還舊、再借新”和貸款短期化下,一些企業為了彌補因還貸出現的資金缺口,不得不拆借民間高息過橋資金。過橋利率低的30%,高的60%以上。前段時間熱播的電視劇《人們的名義》中,大風廠過橋融資年息達144%。中小微企業倍受盤剝,不堪負重。

        (四)續貸時間長。先還后貸存在時間差。據調研,續貸短則一周十天,長則一兩個月甚至數月。這種情況極容易導致企業資金鏈斷裂或被高利貸壓垮。近年來中小企業資金鏈斷裂、老板跑路現象蔓延,除了企業自身存在原因外,續貸時間長和一刀切的“先還舊、再借新”是直接原因。

        這四大問題是國內中小企業普遍反映強烈的突出問題。2015年國務院督查組赴18省調查民間投資下降原因,各地反應強烈的四大問題之一就是銀行抽貸(續貸不及時的通稱)。這些問題需引起銀行業、監管當局和各級政府高度重視。

        其次,無還本續貸是國內、發達國家和地區銀行業一種正常的金融服務產品

        無還本續貸本質上是借新還舊,是一種正常的金融產品。國內、國外金融業都在利用這一產品為中小企業服務。在貸款用于周轉性流動資金、企業貸款到期時遇到臨時性資金困難時,無還本續貸則是一種正常、很好的金融服務。

        原臺灣某商業銀行一位支行行長在大陸授課時介紹,在我國臺灣地區,對于經營正常、現金流穩定的企業,若貸款到期后仍需用錢,銀行會使用借新還舊或展期的做法,不會讓企業資金“斷檔”,更不可能讓企業去找高息過橋資金。當地銀行一位資深客戶經理說,我們銀行希望經營正常的企業借新換舊,這樣我們不用再去尋找新客戶,大大降低營銷成本。

        臺灣有影響力的富蘭德林證券公司在2016年出版的《外資銀行中國業務實務:債券確保,外匯,自貿區,財稅》一書中指出:“臺商在中國大陸向銀行貸款,最痛苦的事不是高利率,而是‘還舊才能借新’。不像在臺灣,銀行可以直接以續約的方式免除要跑真實資金流的麻煩。”

        第三、切不可忽視廣大中小企業的呼聲,無還本續貸政策尚未完全落實到位

        無還本續貸還要傾聽廣大中小企業的聲音。中小企業迫切需要銀行提供無還本續貸服務。

        2014年和2015年,銀監會分別下發《關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(銀監發〔2014〕36號)和《關于進一步落實小微企業金融服務監管政策的通知》(銀監發〔2015〕38號),允許符合條件的小微企業無還本續貸。無還本續貸實現了新舊貸款無縫銜接,不存在續貸時間差,企業不需拆借高息過橋資金。

        但是,這個深受中小企業歡迎的政策尚未完全落實到位。江西宜春市人大代表、江西港絲利服飾有限公司姚桂玲曾經建議允許中小企業貸款借新還舊。在一次市人大會上姚桂玲認為,目前銀行對中、小企業在發放流動資金過程中,往往只提供一年期的流動資金貸款,貸款到期后,要動用企業在用資金用于還貸。有些企業每年為了還貸款,只能去處理原材料等各環節占用的資金,或者高息籌集,造成企業生產停工等不利因素。姚桂玲代表建議,應允許中小企業借新還舊,不影響企業信用等級;降低企業過高財務成本,以便使企業更快更好發展。據了解,曾有多名全國人大代表聯名呼吁,要求將小微企業無還本續貸政策放寬到全體中小企業。

        建議監管部門、銀行和政府利用當前抓優化營商環境契機,深入中小企業,了解廣大中小企業的呼聲和企盼。

        最后,按照監管政策和條件開展無還本續貸業務

        無還本續貸是國內外金融業一種正常的金融服務產品,無需過度解讀和誤讀。監管當局和銀行始終把防范風險放在首位,對無還本續貸設定了嚴格的門檻和條件。產能過剩和“僵尸”企業不可能得到無還本續貸政策。目前條件主要有四條:(一)依法合規經營;(二)生產經營正常,具有持續經營能力和良好的財務狀況;(三)信用狀況良好,還款能力與還款意愿強,沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為;(四)原流動資金周轉貸款為正常類,且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準。

        從現實執行看,這一政策尚未完全落實到位,大量符合上述條件的小微企業并沒有享受到這個政策。原因在于技術層面,有的銀行以新貸款結清原有貸款等無還本續貸形式信貸管理系統仍然自動劃入關注類貸款,造成政策“腸梗阻”。當前主要矛盾是抓好這一政策的貫徹落實,讓符合條件的小微企業享受政策,借鑒發達國家和地區的經驗,補上金融服務的短板,進一步優化營商環境和企業金融環境。此外,對有暫時困難、但市場前景好的企業,要樹立雙贏意識,防止簡單化、抽貸斷貸。企業救活了,銀行自身利益也保障了。如同央視新聞聯播報道那樣,桐鄉農商行通過科學處理,避免了2億元貸款損失。

        當然,無還本續貸有可能被用來遮掩不良資產,但完美無缺、零風險的金融產品是不存在的。鑒于過橋融資成本高、續貸時間長和貸款短期化已經帶來民間投資下滑、資金鏈緊張和斷裂、老板跑路和社會穩定等一系嚴重后果,應盡快抓好續貸政策落實;尤其是中美貿易摩擦、經濟下行壓力增大時期,金融政策更要著眼大背景、大格局,著眼于金融服務實體經濟大局,給企業提供良好的環境。

         【聲明:本文代表作者個人觀點,不代表山東考試信息網立場,僅供參考。】

         
         
         
         

        來源:山東人事考試網

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